Jelen blogunk sajnos nagyon is aktuális témakörrel foglakozik, a pandémiával, mely kifejezést sokan mostanában hallottuk először.
Mi is ez pontosan?
A pandémia fertőző betegség okozta járvány, mely sok embert fertőz.
A sok ember azt jelenti, hogy nagyon nagy területen, akár több kontinensen, vagy világszerte fertőz a járvány. Hivatalosan az Egészségügyi Világszervezet (WHO) hirdethet pandémiát.
Most pedig sajnos járvány van, a koronavírus járványa.
Milyen kapcsolat van, lehet, a biztosítások és a pandémia között?
Egyes biztosítási szerződésekkel már korábbi blogjaink foglalkoztak részletesen, de nem árt röviden felidézni a leglényegesebb tudnivalókat. Általánosságban mi a legfontosabb jellemzője egy biztosítási szerződésnek, amit a köznyelv úgy használ, hogy „kötöttem egy biztosítást”?
Bármely biztosítási szerződés lényege, hogy a Biztosító díj ellenében vállalja, a biztosítási szerződésben leírt biztosítási eseményekre (kockázatokra) fizet a szerződő félnek. Egyszerűbben: a Biztosító meghatározott károkat megtérít, az Ügyfélnek pedig díjfizetési kötelezettsége van. Természetesen a biztosítási szerződésekben (Ügyféltájékoztatók, Általános- és Különös Biztosítási Feltételek) részletesen leírják mikor, mire, mennyit és milyen feltételekkel fizet a biztosító.
A biztosítási szerződések és a pandémia kockázat kapcsolata:
Első ránézésre az ember azt gondolja, hogy a pandémia, mint járvány-kockázat, csak az élet-, valamint az egészség-, illetőleg a betegségbiztosítások esetében merülhet föl.
Pedig nem így van, ugyanis a vállalati vagyonbiztosításokon belül egy viszonylag fontos kockázat vonatkozásában is előkerül a pandémia. Ez az úgynevezett üzemszünetbiztosítás.
Mi is ez pontosan?
Például, ha leég egy étterem, akkor értelemszerűen a helyreállítás során nem tud működni. Emiatt bevételei sem lehetnek, sőt bizonyos számlákat (pl. vízdíj, vagy bérleti díj) ez idő alatt is fizetni kell. Az ilyen kiadásokra és bizonyos bevételek kompenzálására szolgál az üzemszünet biztosítás.
Ez biztosítási szempontból jó hír lehetne, de mégsem az!
Ugyanis a legtöbb vállalti üzemszünet biztosítás nem nyújt kártérítést a fertőző betegségek miatti üzemszünetre.
Sőt, ez nem is várható el csak a biztosítóktól! Ugyanis világjárványok alkalmával minden biztosított érintetté válik, és ez meghaladhatja a biztosítók szinte egyidejű kárkifizetési lehetőségeit.
Ugyanakkor meggyőződésünk, hogy a pandémia vállalati üzemszünet-kockázatával a biztosítóknak a jövőben foglalkozni kell, de álláspontunk szerint az állami szerepvállalás ebben a fentiek miatt elkerülhetetlen.
Most térjünk vissza a pandémiával kapcsolatos élet- és betegségbiztosításokra, melyek első látásra is a legfontosabbak a biztosítások és a járványok kapcsolatának vizsgálatakor.
Az életbiztosítások alapelve és legfontosabb eleme, hogy a biztosított halála esetén kifizeti a biztosítási összeget a szerződésben megjelölt kedvezményezettnek.
Fontos tudnivaló, hogy az életbiztosítási szerződések (is) kivétel nélkül meghatározzák, mely esetekben fizetnek és melyek azok a halálokok, amikor a biztosítók mentesülnek a kifizetés alól.
Ilyen általánosan (majd mindegyik biztosító által) kizáró okok például a háborúk, vagy egyéb harci cselekmények, a kábítószerfogyasztás, az öngyilkosság, vagy a kedvezményezett szándékos magatartása.
És több biztosítónál sajnos a kizárások közé tartozik az is, ha a biztosított halála pandémiás fertőzés során kialakult megbetegedésével áll összefüggésben.
Azonban biztosítási szempontból két jó hír ezzel a kizárással kapcsolatban:
Az egyik, hogy már eleve vannak olyan biztosítók, melyek már korábban is felelősséget, így kifizetést vállaltak pandémiás kockázatokra. A másik, hogy a jelenlegi koronavírussal kapcsolatban kialakult helyzet, valamint a piaci verseny miatt a legtöbb biztosító, ahol ez a kockázat hiányzott, beépítette a pandémiát a fedezetek körébe.
Nézzük meg mi a helyzet a betegség-, vagy más néven az egészségbiztosításoknál!
Érdemes tudnunk, a magyarországi biztosítótársaságok egészségbiztosításainak szolgáltatásait magánorvosi intézmények (rendelők, kórházak) nyújtják az Ügyfelek részére.
Ez azt jelenti, hogy a biztosító Ügyfeleinek megszervezi és kifizeti az orvosi ellátások költségeit, a biztosítótársasággal szerződésben álló egészségügyi szolgáltató partnereinél.
Ezen magánrendelők és magánkórházak által nyújtott szolgáltatások többek között: járóbeteg szakellátás, diagnosztikai vizsgálatok, kisebb sebészeti beavatkozások, orvosi call centerek.
Ezek a magán egészségügyi intézmények teljes egészében elkülönülnek a társadalombiztosítási, tehát állami intézményrendszertől.
A pandémia, a járványügy kezelése pedig egyértelműen állami feladatkör. Ennek értelmében a biztosító társaságok egészség-, illetőleg betegségbiztosításai járványügyi érdekből végzett ellátásokat nem tartalmaznak.
Természetesen rettentően sajnálatos, hogy megértük, megéljük a koronavírus járványát, és ezáltal rengeteg tragédiával találkozhattunk, jobb esetben csak a hírekből.
Ugyanakkor azt is fontosnak tartjuk, és ez a blog ezért született, hogy legyünk tisztában az egyes biztosítási szerződések és a pandémia kockázat kapcsolatával.
Jó egészséget és mielőbbi kilábalást kívánunk és remélünk ebből a helyzetből!