Mire jó az utasbiztosítás? Biztos megéri megkötni? Vágjunk bele!
Szinte mindenki szeret utazni, mert utazni egyszerűen jó. Sőt, nagyon jó!
Legyen az egy hosszabb tengerparti nyaralás, rövidebb városlátogatás, kirándulás a hegyekben, vagy síelés a havas lejtőkön.
Minden utazás egy kaland.
Minden utazó megtapasztalta már, hogy számtalan izgalmas élmény vár rá egy kisebb, vagy nagyobb kiruccanás alkalmával.
Azonban azt is fontos tudnunk, hogy a sok izgalmas kaland és élmény mellett sajnos veszélyek, illetve kockázatok is leselkedhetnek ránk egy utazás alkalmával, amelyek alaposan megnehezíthetik a kiránduló életét, megkeseríthetik az édes élményeket.
Nézzünk csak egy párat, szépen sorjában: útközben külföldön lerobban az autónk, repülős utunk alkalmával elveszik, vagy megsérül a csomagunk, a tengerben megcsíp egy medúza, fogfájás tör ránk, belázasodunk, síelés alkalmával balesetet szenvedünk, vagy egy betegség miatt hamarabb haza kell jönnünk a nyaralásról, vagy kimondani is szörnyű: el sem tudunk indulni!
Nos, kérem szépen ezekre, és persze sok másra még, bizony lehet kötni biztosítást. Mi az, hogy lehet?! Egyenesen kötelező!
Régebben egyszerűen és röviden BBP-nek mondtuk az utasbiztosításokat. Mit is jelentett ez?
A BBP a baleset, betegség, poggyász szavak kezdőbetűi.
Nagyon sommásan ma is ezt jelenti az utasbiztosítás, ugyanis ezek a fő kockázati elemek egy utazás során.
Tehát sajnos betegek lehetünk, baleset érhet minket, és ellophatják a poggyászunkat.
A kezdetek óta azonban rengeteg új elemmel és szolgáltatással bővültek az utasbiztosítások.
Lássunk pár újabb szolgáltatást, a teljesség igénye nélkül!
Mentőhelikopteres mentés, hegyi- és vízi mentés, idő előtti hazautazás hozzátartozó betegsége miatt, tolmácsszolgáltatás, kisállat állatorvosi költségei, külföldön ellopott, megsemmisült igazolvány, vagy bankkártya pótlása, mobiltelefon, vagy hordozható számítógép ellopása, útlemondás biztosítása, vagy éppen az élménybiztosítás.
Az utazási irodák, az üdülőhelyek és a hotelek bővülő kínálatai, valamint a technikai vívmányok, újdonságok, és persze az utazók növekvő igényei életre hívták az utasbiztosítások folyamatosan fejlődő szolgáltatásait.
Nézzük részletesen az utasbiztosítások fogalomrendszerét és feltételeit, a legfontosabb szolgáltatások és kifejezések vonatkozásában!
Ki a szerződő: az a fél, aki a biztosítási szerződést megköti és a biztosítási díjat megfizeti.
Ki a biztosított: az a természetes személy, akinek az életével, egészségi állapotával, a külföldi utazása során végzett tevékenységeivel, útipoggyászával és gépjárművével kapcsolatot eseményekre a szerződés létrejön.
A szerződő és a biztosított természetesen lehet ugyanaz a személy.
A leggyakoribb példák egyike, hogy egy 4 tagú család elindul autóval nyaralni a horvát tengerpartra.
Ezt megelőzően pedig az anyuka megköti magára, az apukára és a két gyerkőcre az utasbiztosítást.
Ebben az esetben tehát az anyuka a szerződő és az egyik biztosított is egy személyben.
A család többi tagjai pedig értelemszerűen a további biztosítottak.
A biztosítottak körében bizony vannak korlátozások is.
A leggyakoribb, hogy idősebb korú utazók esetében pótdíjat vetnek ki ezekre a biztosítottakra (nagyjából 70-80 év körül).
Vagy akár kizárnak némely veszélyesebb kockázatokat, mint például a síelésből eredő baleseteket.
Sok esetben külön szabályozás vonatkozik a diákokra, vagy az időszakosan külföldön dolgozó biztosítottakra is.
A biztosítás területi hatálya: a biztosítás a lakóhely és Magyarország területén kívül külföldre, ezen belül a biztosítási szerződében megjelölt területi hatályra terjed ki.
A területi hatály tehát lehet bárhol a világon, de természetesen itt is vannak korlátozások és vannak kizárások is.
Nézzünk egy általános érvényűt: a területi hatály nem terjed ki olyan országok, vagy térségek területére, amelyek a kockázatviselés vagy a beutazás első napján a magyar külügyminisztérium által nem javasolt utazási célországok és térségek között szerepelnek.
Itt rögtön meg kell említeni napjainkban egy sajnos nagyon aktuális veszélyt, a terrorizmust.
Joggal merül fel mindenkiben a kérdés, hogy vajon fizet-e a biztosító terrortámadás esetén?
A biztosítók a háborús- és egyéb harci cselekményeket kizárják a kockázatok közül, így a terrorcselekményeket is.
Azonban van egy kivétel: a biztosítók többsége azon Ügyfelek részére, akik érvényes utasbiztosítási fedezettel rendelkeznek, az esetleges terrorcselekmények következtében szükségessé váló orvosi ellátás költségeit, általában 5 millió forint összeghatárig megtéríti.
Most lássuk, mi a helyzet a biztosítási díjjal!
Természetesen a szerződőnek kötelessége a biztosítási díj megfizetése, mely a biztosító kockázatviselésének ellenértéke.
Az utasbiztosítási díj egyszeri díjú.
Az utasbiztosításokban is vannak, illetőleg lehetnek kedvezmények, és vannak bizony pótdíjak is.
Kedvezmények szólhatnak személyeknek, például van gyermek, csoportos, vagy családos kedvezmény, de szólhat bizonyos térségre, mint célállomásra, például Horvátországra.
Ugyanakkor bizonyos esetekben a normál biztosítási díjon felül pótdíjat is kell fizetnünk.
Az egyik leggyakoribb az úgynevezett „Sport Plusz” pótdíj. Ennek megfizetése esetén a biztosító extrém sporttevékenységek hobbi (nem versenyszerű) sportolóként való folytatása során is kockázatot visel.
Néhány példa a teljesség igénye nélkül: sziklamászás, vadvízi evezés, búvárkodás, jet-ski, vízisí, vitorlázás, téli sportok, mountain bike (kivéve downhill).
Érdemes megjegyezni, hogy a tengerparti nyaraláskor oly népszerű „banánozás” is extrém sportnak számít.
Ez azt jelenti tehát, hogy csak a pótdíj megfizetése esetén kapunk kártérítést, ha ebből kifolyólag baleset szenvedünk, vagy orvosi ellátásra szorulunk.
A növekvő Ügyféligények, és az egyes üdülőhelyek bővülő szolgáltatásai életre hívtak speciális termékeket, melyek esetében már nem kell pótdíjakat fizetni.
Ezeknél a speciális utasbiztosításoknál a biztosítási díj (pótdíj nélkül) már magában foglalja az adott szabadidő hobby sportolóként való eltöltésére jellemző legtöbb kockázatot.
Ilyen speciális biztosítások például a különböző tengerparti és strand biztosítások (akár külön csak Horvátországra), vagy a télisport termékek.
A tengerparti nyaralásokra vonatkozó utasbiztosítás olyan jellemző károkra is fedezetet nyújt, melyek kifejezetten strandoláskor fordulhatnak elő.
Ilyenek különösen a strandon vagy kempingben műszaki cikkekre (mobil telefon és laptop is) elkövetett lopáskárok, vagy a megsemmisült igazolványok pótlása.
Nagyon fontos, hogy lopás esetén mindenképpen a helyi rendőrséghez kell fordulnunk.
Ugyanakkor itt is meg kell néznünk a különböző kizárásokat, mint például a 40 méter alatti búvárkodás, az autó- és motorsportok (pl. quad), bázisugrás, kijelölt pályán kívüli síelés, vagy motoros szán vezetése.
Egyéb egyedi utasbiztosítási szolgáltatás lehet még a repülési utakra vonatkozó speciális kockázatokra szóló biztosítás.
Ilyenek a légitársaság kezelésében történt poggyászkárokra, vagy a járatkésésekre szóló kártérítés.
Nézzük meg a kockázatviselés időtartamának fogalmát!
A kockázatviselés tartama azt jelent, hogy a biztosító mettől-meddig van kockázatban, vagyis milyen időtartamra köteles nekünk kártérítést fizetni.
Amennyiben kitöltjük a szükséges nyomtatványokat és a biztosítási díjat előre megfizetjük, akkor a biztosító biztosítási kötvényt állít ki nekünk.
Ezen több lényeges információt találunk, többek között azt, hogy mikor kezdődik és mikor ér véget a biztosító kockázatviselése.
Főként internetes online kötés esetén a kockázatviselés kezdete egybeesik az utazás megkezdésének napjával.
A kockázatviselés vége pedig értelemszerűen a hazautazás napja.
Nagyon fontos tudnunk, hogy az utasbiztosítást még Magyarország területén, az utazás megkezdése előtt meg kell kötnünk és a díjat is előre ki kell fizetnünk.
Mint azt blogunk elején említettük, az utasbiztosítások alapvetően a külföldi utunk során bekövetkező betegségünkre, balesetünkre, vagy a poggyászunkkal kapcsolatos káreseményekre vonatkoznak.
Ezeket nevezzük összefoglalóan biztosítási eseménynek.
Kezdjük a balesettel, illetve a betegséggel, hiszen ezek a káresemények jelenthetik a legnagyobb költséget külföldi utazásunk során.
Ezekben az esetekben tehát a biztosítási esemény a biztosítottnak a biztosítás tartama alatt külföldön bekövetkező olyan megbetegedése vagy balesete, amely miatt a biztosított külföldön sürgősségi orvosi ellátásban részesül.
Ezek lehetnek például a szükségessé vált diagnosztikai vizsgálatok, vagy a felírt gyógyszerek költségei, valamint a kórházi fekvőbeteg gyógykezelés, vagy a sürgősségi fogászati ellátás költségei.
Ezek összegei igen magasra is rúghatnak.
Összehasonlításképpen gondoljunk csak az itthoni magán orvosi ellátások és diagnosztikai vizsgálatok magas áraira.
És mindez külföldön, euróba, vagy dollárban!
Ide kell sorolnunk még a mentési költségeket is, ami például síelés, vitorlázás, vagy búvárkodás esetén felmerülhet és akár a 10 millió forintot is elérhet.
Az már biztosan látszik, ha ne adj’ Isten külföldön balesetet szenvedünk, vagy hirtelen megbetegszünk, akkor komoly összegek merülnek fel költségként.
Az utasbiztosítások esetében (is) a biztosítási díj ellenében a biztosító átvállalja ezeket a költségeket.
Hogyan kell elképzelnünk a biztosítási díj és a szolgáltatások arányát baleset vagy betegség esetén?
Például egy horvátországi egyhetes családi nyaralás esetén a biztosítás díja kevesebb, mint 8.000 ft. (1.225 ft/nap) !
És a szolgáltatás?
Baleset és betegség esetén a költségek térítése 20 millió ft-ig, valamint 200 ezer forintig a poggyászvédelem is biztosított. Ugye, érdemes szerződni??
Most elemezzük ki az utasbiztosítások harmadik elemét, a poggyászbiztosítást!
A poggyászbiztosítás kiterjed a biztosított tulajdonát képző dolgokra, melyet a biztosított személyes használat céljából visz magával az utazásra.
Sportfelszerelések esetén a bérelt sporteszközökre is kiterjed a biztosítás.
A poggyászbiztosítás legfontosabb szolgáltatásai: útipoggyász, ruházat ellopása, elrablása. Útipoggyász sérülése, vagy megsemmisülése például közlekedési baleset során.
Külföldön ellopott, megsemmisült igazolványok vagy bankkártyák pótlása.
Nagyon fontos tudnivaló, hogy manapság már egyértelműen a poggyász közé sorolandó a fényképezőgépen kívül a mobiltelefon, vagy a laptop.
Vigyázat! A poggyászbiztosítás nem terjed ki az ékszerekre (ideértve az értékesebb karórákat is)!
Ez idáig áttekintettük az utasbiztosítás általános fogalomrendszerét, illetőleg jogi kifejezéseit (például: szerződő, biztosított, területi hatály).
Továbbá megnéztük az utasbiztosítás három fő pillérét, a baleset-, betegség-, és poggyászbiztosítás legfontosabb szolgáltatásait.
Beszéljünk pár kiegészítő utasbiztosítási szolgáltatásról
Az első legfontosabb ezek közül az úgynevezett autó asszisztencia szolgáltatás.
Amennyiben autóval kelünk útra és autónk cserben hagy, kiváló segítséget nyújt ez a kiegészítő utasbiztosítás.
Igénybe vehetjük közúti segélyszolgálat esetén, például helyszíni hibaelhárítás alkalmával.
A biztosító szükség esetén megszervezi a szervizbe szállítást és megtéríti a javítási költségeket.
Továbbá fizeti az indokolt tárolási költségeket, valamint az autó üzemképtelensége esetén az autómentős hazaszállítást és egyben a biztosítottak hazautazásának költségeit.
Nagyon fontos tudnivaló, hogy minden felmerült költséget számlával kell igazolnunk a biztosító felé. Tehát minden esetben kérjünk számlát!
Fontos kiegészítő lehet még a felelősségbiztosítás és a jogvédelmi szolgáltatás.
A felelősségbiztosítás biztosítási eseménye az, ha a biztosított bizonyos tevékenységével külföldön valakinek kárt okoz.
A károsultnak lehetnek dologi költségei, például biciklivel gondatlanságból nekihajtunk egy nagy értékű autónak és lehetnek a károsult személynek orvosi ellátási költségei.
Megtörtént eset, hogy egy magyar síelő, a síelési szabályok megsértésével egy osztrák síelővel ütközött, aki súlyos sérüléseket szenvedett.
Ebben az esetben a síelésre vonatkozó utasbiztosítás kifizette a sérült osztrák síelő mentési és orvosi ellátásának költségeit.
Ez milliós tétel volt.
A felelősségbiztosításhoz szorosan kapcsolódik a jogvédelmi biztosítás.
Hiszen, ha a biztosítottat gondatlan magatartása miatt a külföldi hatóság eljárás alá vonja, annak bizony komoly költségei lehetnek.
Gondoljunk a perköltségre, az óvadékra, vagy akár az ügyvédi munkadíjra!
A biztosító ebben az esetben még a jogi képviselőről is gondoskodik.
No, ezeket tudja részben vagy egészben fedezni a jogvédelmi biztosítás!
Viszonylag új keletű szolgáltatások az utasbiztosításban az úgynevezett élmény- és stornó biztosítások.
Nézzük meg, hogy mikre is terjednek ki ezek a kockázatok!
Ezek lényege nagyon hasonló.
Röviden összefoglalva: az élmény-, és sztornó biztosítások akkor térítenek a biztosítottaknak, ha önhibájukon kívül lemaradnak egy eseményről, vagy akár el sem tudnak utazni.
Az élménybiztosítás fogalma: ha a biztosított a külföldi utazás előtt, vagy során vásárol egy belépőjegyet egy élményt jelentő eseményre, de baleset vagy betegség miatt nem tud rajta rész venni.
Akkor is térít a biztosító, ha rossz idő miatt elmarad egy esemény.
Például, de nem kizárólagosan, ha egy koncert, vagy egy futballmeccs megrendezése meghiúsul.
Fontos tudnivaló, hogy ezen belépőjegyeket számlával kell igazolnunk!
A stornó biztosításnál pedig a biztosítási eseményt (amikor fizet a biztosító) a biztosított utazásképtelensége jelenti.
Ez tehát akkor merül fel, ha a biztosítottak el sem tudnak indulni a tervezett utazásra.
Ilyen okok lehetnek a biztosítottat, vagy annak családtagjait ért baleset, vagy hirtelen fellépő betegség.
De egyéb nem várt bajok esetén is térít a biztosító.
Például, ha a biztosított otthonát természeti csapás érte (tűz, vihar, stb.), és a biztosított otthonmaradása feltétlenül indokolt.
Érdemes tehát ilyen nem várt eseményre is biztosítást kötni!
Végezetül pedig hasonlítsuk össze, hogy mi a különbség az egyes bankkártyákhoz adott utasbiztosítási szolgáltatások és a fent említett, külön köthető utasbiztosítások között!
Bizonyára sokan tisztában vagyunk azzal, hogy a bank-, illetve hitelkártyánkhoz, annak átvételekor általában kapunk ajándékba utasbiztosítást.
Természetesen itt is igaz az a régi mondás, hogy nincsen ingyen ebéd!
Ez egész pontosan azt jelenti, hogy a bankkártyákba beépített utasbiztosítások árát a bankkártyák díjaiban bizony megfizetjük.
Komoly különbségek lehetnek az egyes bankkártyákba beépített utasbiztosítások között!
Nagyon nem mindegy, hogy például egy dombornyomott aranykártyával rendelkezünk, vagy egy egyszerűbb alap bankkártya tulajdonosai vagyunk.
A bankkártyákba beépített utasbiztosítások és a fentebb, részletesen kifejtett, külön megköthető utasbiztosítás szolgáltatásai komoly különbséget mutatnak.
A bankkártyába beépített utasbiztosítás szolgáltatásai általában mindössze 3-5 millió forintig térítenek (ritka kivétel, amikor 10 vagy 20 millió forintig), míg a külön megköthető utasbiztosítások szolgáltatásai, pénzbeli térítései általában 20-30 millió forinttól kezdődnek és sok esetben a kártérítés felső határa akár 150 millió forint lehet.
Ezt az óriási különbséget jól szemlélteti egy baleset, vagy betegség során felmerülő orvosi költségek térítése, vagy egy esetleges síbaleset során a helikopteres mentés, ami már önmagában elérheti a 10 millió forintot.
A biztosító szolgáltatási, illetőleg kifizetési összegei közti különbségen túl, a választható kockázatok (pl. élmény vagy stornó biztosítás) köre is sokkal bővebb a külön megköthető utasbiztosítások esetében, mint a bankkártyákhoz tartózó utasbiztosításoknál.
Mindent összevetve, az előzőekből egyértelműen kitűnik, az utasbiztosítások széles köre különböző kockázatokra nyújt fedezetet és ezek összehasonlítása nem egyszerű feladat.
Mindenképpen javasolt tehát, hogy az utazás megkezdése előtt, még időben tájékozódjon, elsősorban biztosítási szakembertől, az Önnek legmegfelelőbb utasbiztosítási lehetőségekről!